攒多少钱才能安心养老

养老替代率

养老替代率： 退休后的月收入占退休前一个月的收入的比例

你所有的策略都是为了你的需求服务的，就是你希望达成的“养老替代率”

通过“三根支柱”，搭建起一个属于你的养老金库，一步一步靠近你理想的养老替代率。

第一支持： 社保退休金

分为：

  • 职工养老金：生活在城镇，有固定工作有企业或单位交养老金
  • 居民养老金： 无固定工作 自己交养老金

职工养老金

分为：

  • 统筹账户： 单位出钱月薪的16%，现收现付制度，到国家资金池，流出发放给当前的退下人员
  • 个人账户： 自己出钱月薪的8%

当前流入已经大于流出，国家正在避免和退出结余耗尽。

主要通过：

  • 财政补贴
  • 地方见转移支付
  • 国央企拨出10%股权放入养老金余额
  • 延迟退休

延迟退休：

原则： 小步调整，弹性实施，分类推进，统筹兼顾

结论： 男性87年初始，女性92年出生的最后都将分别到65岁退休和60岁退休。

以自己实际实际工资为缴费基数来缴纳职工养老保险且累计缴费满15年，大概率可以达到30%-40%的养老替代率。

第二支柱： 职业/企业年金

企业年金不是强制的所以覆盖人群比较少。

  • 职业年金： 面向机关单位，单位8%，个人4%
  • 企业年金： 面向各类公司企业，比例不固定

第三支柱： 个人养老金

风险准备

避免退休后被疾病掏空家底，提前转移风险。

通过把住院费，手术费，长期护理等大额开销专业给健康险公司和寿险公司。

终身现金流

减少设备养老金养老替代率过低带来的心理预期落差

可以通过购买商业终身养老金（取决于自身的意愿和能力）。

稳健资金池

专门给养老准备的投资账户。

  • 以安全性为主： 增额终身寿险。
  • 兼顾增长： 通过长期持有博取潜在更高收益。

总结

在养老这个问题上，最重要的不是钞票，而是心态。 自我认定的贫穷不是养老的敌人，行动力不足才是

这三根支柱里，第一支柱，来自国家，是社保养老金；第二支柱，来自你工作的地方，是职业或企业年金；而这第三支柱，来自我们自己，是我们给自己攒的个人养老金。 关于第三支柱，书里提出了一个“个人养老金的黄金三角结构”，包含风险准备金、终身现金流、稳健资金池这三个账户，它们分别承担了防止因病致贫、保证基本生活、追求更高品质这三项使命。这三大板块自下而上叠加，就形成了个人养老金的黄金三角，是一个相对稳固的资金结构。